Kiedy spłata długu Cię przerasta

Nie ma chyba nic gorszego niż wpaść w spiralę zadłużenia. Ludziom wtedy takie myśli chodzą po głowie....często przyczyniając się do prawdziwych nieszczęść.
Znajomy był już w takim dołku, że nie wiadomo było co zrobić. Na szczęście ogarnął się w porę i sięgnął po pomoc. Zgłosił się do firmy oddłużeniowej. Pierwszy etap negocjacje z bankami, później udało się umorzyć karne odsetki, komornika chyba też załatwili. Trochę to trwa, ale jest znaczna poprawa. Póki co spłaca terminowo, więc pewnie zaproponują mu konsolidację wszystkich długów w jeden. Nie taki diabeł straszny.......

Taka firma oddłużeniowa to jest naprawdę dobre rozwiązanie, które chroni nasz majątek i niweluje zadłużenie.

Ja jestem na etapie dopiero będę zalegać ze spłatą ale mimo szukania takiej firmy nic nie znalazłam bo nie mam komornika ani zaległych rat a to również zmienia postać rzeczy , co do działania pisma poszły ale co z tego skoro brak reakcji ze strony  banku.

Jeśli spłacanie rat staje się problemem warto jednak skondsolidować wszystko co nam ciąży, zmniejszyć raty i żyć spokojniej szukając nadal wyjścia z sytuacji. Nie radze biegać po bankach i szukać kredytu, a już na pewno nie warto korzystać z opcji"oblicz sobie ratę" w internecie. Lepiej poszukać sobie dobrego doradcy, który po analizie sytuacji albo skieruje sprawę do odpowiedniego banku albo podzieli problem "na etapy" i pomoże wybrnąć. Korzystałam z takiej pomocy i polecam. Teraz bardzo dokładnie kontroluję swoje wydatki i dbam, by problem nie wrócił.

oj znam ten ból niestety

Niezależnie od wysokości długu i możliwości spłaty ? nie pozwól się zastraszyć. Każda firma windykacyjna działa tak jak każde inne przedsiębiorstwo i nie ma żadnych specjalnych praw. Oznacza to, że straszenie  trwającym postępowaniem sądowym czy egzekucyjnym stanowi po prostu bezprawne groźby. Windykator nie ma prawa spisywać i opowiadać o czekającej Cię sprzedaży  majątku. Nawet wpuszczenie go do domu zależy tylko i wyłącznie od Twojej dobrej woli ? nie ma uprawnień pozwalających na wejście bez zgody. Oczywiście w żaden sposób nie może też zająć  wynagrodzenia czy zablokować konto w banku. Niezgodne z prawem jest także nękanie telefonami o różnych porach dniach i nocy czy opowiadanie o długach rodzinie, sąsiadom czy przełożonym w pracy. Na takie działania firmy windykacyjnej? masz pełne prawo złożyć skargę w najbliższym Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów, do Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych. W krańcowych przypadkach ? można sprawę zgłosić także organom ścigania.

Nie oznacza to jednak, że firma windykacyjna nie może się z Tobą kontaktować i wzywać do spłacenia długu. Może w imieniu wierzyciela uzgadniać  termin spłaty długu, rozłożyć go na raty i uzgodnić harmonogram. Uciekanie przed kontaktami z firmą windykacyjną nie ma większego sensu. Jeżeli nie dogadasz się na tym etapie ? to sprawa może trafić do sądu, a wówczas już na wszelkie porozumienie będzie za późno. W dodatku  należność wraz z odsetkami zostanie powiększona o koszty sądowe. Ponadto uzyskany sądowy tytuł wykonawczy powoduje, że do akcji może wkroczyć komornik, z którym już nic nie da się wynegocjować. Ściągnie wszystko, łącznie z własną prowizją. Zdecydowanie lepiej nie dopuszczać do takiej sytuacji.

Gdy sprawa trafi do sądu ? też wcale nie oznacza to przegranej. Musz jednak zareagować od razu. Ponieważ wyroki w tego typu sprawach wydawane są najczęściej przez e-sądy i zapadają zaocznie ? w terminie 7 dni od otrzymania takiego postanowienia musimy odwołać się od wyroku i zażądać przywrócenia terminu. Wówczas odbędzie się normalna rozprawa, na której możesz przedstawić nasze wyjaśnienia.  Jeżeli sprawa dotyczy należności sprzed 5 lat ? wystarczy przed sądem zgłosić jej przedawnienie.

Jola6319, czym innym jest zadłużenie przeterminowane, a czym innym przedawnione, nie należy więc mylić tych dwóch pojęć, tym bardziej, że mam wrażenie, iż pytając użyłaś ich zamiennie.

O zadłużeniu przeterminowanym mówimy wówczas, gdy termin wymagalności raty został przekroczony, a zatem wpłata należności nie została dokonana w wyznaczonym terminie. Natomiast termin zadłużenie przedawnione odnosi się do wynikającego z przepisów prawa przedawnienia roszczenia, a zatem znacznego ograniczenia możliwości egzekwowania go przez wierzyciela. Zgodnie z tym np. roszczenie o spłatę rat przedawnia się po 3 latach, jeśli więc wierzycielowi do tego czasu nie udało się ściągnąć od nas długu, mamy możliwość uniknięcia jego spłaty. 

Firmy windykacyjne przejmują jednak przedawnione długi i próbują je ściągnąć. Zarzut przedawnienia można wnieść już po 3 latach od daty wymagalności, należy bowiem pamiętać, że sąd nie bierze pod uwagę zarzutu przedawnienia z urzędu. Windykatorzy po prostu wykupują przedawnione długi banków, firm i urzędów, po czym starają się podstępnie wyegzekwować należności. Otrzymywane od nich listy najczęściej nie wyjaśniają dłużnikom, że uregulowanie takiego zobowiązania jest jego prawem, a nie obowiązkiem, więc w nieświadomości nie starają się o wykorzystanie danej przez prawo możliwości.

W ,,Gazecie Prawnej.pl" czytamy:
,,Zgodnie z kodeksem cywilnym, zdecydowana większość roszczeń majątkowych ulega przedawnieniu po upływie określonych terminów. Co do zasady jest to dziesięć lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe lub roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej trzy lata.
- Przedawnienie wywołuje ten skutek, że brak jest prawnej możliwości egzekucji wierzytelności, tzn. dłużnik ma prawo spłacić przedawniony dług, lecz nie ma takiego prawnego obowiązku. Firmy windykacyjne wprowadzają zatem w błąd dłużników, wzywając ich do spłaty przedawnionych rat kredytowych, pod rygorem skierowania sprawy na drogę sądową. Wystąpienie na drogę sądową z roszczeniem o zapłatę przedawnionej wierzytelności zakończyć się może wyłącznie oddaleniem powództwa, chyba że dłużnik dobrowolnie uzna dług - tłumaczy dr Tomasz Chilarski, radca prawny, Domański Zakrzewski Palinka.
(...) Zgłoszenie przedawnienia
Jedynym rozwiązaniem, gdy firma windykacyjna przysyła monity lub kieruje sprawę na drogę sądową, jest podniesienie zarzutu przedawnienia wierzytelności.
- Należy pamiętać, że roszczenie przedawnione nie jest roszczeniem nieważnym. Zgłoszenie zarzutu przedawnienia pozwala jednak uchylić się od zaspokojenia żądania drugiej strony. Samo spełnienie takiego roszczenia przez klienta, który nie podniesie zarzutu przedawnienia, będzie zatem co do zasady ważne - mówi adwokat Monika Tomczak-Górlikowska.
Termin przedawnienia może zostać przerwany, jeżeli wierzyciel dokona pewnych kroków, które służą zaspokojeniu roszczenia.
- Taką czynnością jest np. złożenie powództwa do sądu o zapłatę, a nawet wniosku o wszczęcie mediacji. Termin przedawnienia zaczyna biec na nowo dopiero po zakończeniu takiego postępowania sądowego - podkreśla mecenas.
Chociaż można skutecznie uchylić się od spłaty przedawnionego długu, to nie zawsze się to opłaca. Informacje o wszystkich zaciągniętych kredytach (spłaconych i niespłaconych) są przekazywane do Biura Informacji Kredytowej."
(Autorem przytoczonego artykułu jest Adam Makosz)

Faktem jest, że jeśli pomimo długów wykazujemy tzw. dobrą wolę i spłacamy w ratach (w takiej wysokości na jaką nas stać), tak firmy windykacyjne, jak komornicy nie mogą nas dalej bezkarnie gnębić. Miałam orzeczony wynik sądu z odszkodowaniem na moją korzyść, ale dłużnik nie miał źródła utrzymania (fikcyjnie, tak to wszystko rozegrał, bo żyło mu się świetnie na niezłym poziomie), wyrok orzeczony na 2.000 zł, dłużnik wpłacił mi 200 zł i sąd umorzył dalsze egzekwowanie długu z uwagi na trudną sytuację płacącego. Dłużnik wykazał dobrą wolę i pomimo braku dochodu wpłacił 10% WIERZYTELNOŚCI, a sąd przyjął to za dobrą monetę i dalej jak powyżej. Może przyda Wam się taka informacja, że jeśli nie macie dochodów, majątku i w ogóle nic "na papierku", to sąd się przychyli pomyślnie do niewielkiej wpłaty (10%).

I właśnie dlatego tak ważne jest, aby w porę reagować. Bankom naprawdę nie zależy na problemach ich klientów, trzeba jednak rozumieć, że zwyczajnie chronią własny interes. Dopóki nie staniemy się mało wiarygodni, nie zaczniemy zalegać ze spłatą kolejnych rat, natomiast już czujemy, że za chwilę taka sytuacja może mieć miejsce, warto negocjować zmianę warunków umowy, próbować zmniejszyć raty lub nawet na jakiś czas je zawiesić.

Banki w ostatnim czasie stosunkowo często proponują też swoim klientom ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, nieszczęśliwych wypadków, ryzyka różnic kursowych, czasem warto to przemyśleć zamiast z góry zakładać, że nas taka sytuacja na pewno nie dotyczy, życie potrafi nas bowiem zaskakiwać, niestety nie zawsze pozytywnie.

Betti67, właściwie nic nowego, oprócz tego, co zostało zawarte powyżej, nie napiszę. Jedyne co mogę Ci poradzić, to abyś udała się do banku i spróbowała renegocjować warunki udzielonego kredytu. Zrób to właśnie teraz, czyli zanim nie nastąpiły jeszcze żadne opóźnienia, bo potem będziesz startować już z zupełnie innej pozycji. Jeśli trafisz na kompetentnego i rzetelnego pracownika, czyli takiego, któremu chce się chcieć, to udzieli Ci wszelkich wskazówek, a nawet pomoże napisać stosowne pisma. Jeśli w danej placówce jest dyrektor czy kierownik do tzw. spraw ryzyka (nie wszędzie tworzy się takie stanowiska), to warto udać się bezpośrednio do niego.

Masz tylko jeden zaciągnięty kredyt, czy jest tych zobowiązań więcej?

Betti, możesz spróbować wydłużyć okres kredytowania, kredyty hipoteczne mają bowiem najdłuższe na rynku regulaminowe okresy spłaty (tutaj istotny jest jednak Twój wiek), wówczas automatycznie raty będą mniejsze. Musisz jednak zdawać sobie sprawę, że całkowity koszt kredytu (głównie odsetek) niestety w takiej sytuacji wzrośnie. Jest to natomiast o tyle dobre rozwiązanie, że dysponując wolną gotówką, zawsze możesz zobowiązanie nadpłacić (przedtem jednak sprawdź, proszę, czy w Twojej umowie kredytowej przypadkiem nie widnieje zapis o jakiejś dodatkowej prowizji z tego tytułu, a jeśli widnieje, to przy renegocjacji poproś o jego usunięcie - jest to możliwe, ale zaznaczam, że bank nie musi się zgodzić), za to masz większy komfort obciążając w danym miesiącu jego budżet mniejszą ratą.

To co jeszcze przychodzi mi do głowy, to ubezpieczenia. Często płacimy spore kwoty z tytułu ubezpieczeniowych składek, ale z niewiedzy nie korzystamy z odszkodowań. Ostatnio banki chętnie ,,dorzucają" ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy lub na życie. Jeśli masz takie ubezpieczenie, to poszukaj w regulaminie w jakiej sytuacji i na jakich warunkach mogłabyś z niego skorzystać. A nuż okaże się, że będzie pomocne.

Gdybyś miała jeszcze jakieś pytania, to w miarę możliwości chętnie pomogę.

Niektóre banki nie chcą (np. kolejny już raz) rozkładać/ przedłużać rat kredytu, wtedy dobrym wyjściem z takiej sytuacji jest zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego w innym banku, co wiąże się z równoczesną spłatą zaciągniętego już kredytu. W PKO BP, biorąc kredyt konsolidacyjny, można nawet 40 % procent wydać na dowolny cel. W razie potrzeby radzę zastanowić się nad taką ofertą, może ona ułatwić spłatę obciążeń...